Dlaczego matematyczna odpowiedź to za mało
Kalkulatory mówią: przy kredycie na 7% i historycznej stopie zwrotu z giełdy rzędu 8-10% rocznie — inwestuj. Matematycznie racja.
Ale to zakłada, że przez 20 lat będziesz konsekwentnie inwestować, nie sprzedasz w dołku, zniesiesz psychicznie spadek portfela o 30% i w tym samym czasie będziesz regularnie płacił ratę. Dla wielu ludzi to nie jest realistyczne.
Kiedy nadpłata ma sens — nawet jeśli matematyka mówi inaczej
Masz zmienne oprocentowanie i boisz się wzrostu stóp: nadpłata redukuje ekspozycję na ryzyko.
Stres finansowy: dla niektórych świadomość malejącego długu jest warta więcej niż potencjalny wyższy zwrot z inwestycji.
Blisko emerytury lub ważnej zmiany życiowej: brak kredytu daje elastyczność, którą trudno wycenić.
Jak podjąć własną decyzję i udokumentować ją
Zacznij od kilku pytań: Jaka jest aktualna stopa kredytu? Jak znoszę ryzyko rynkowe? Czy mam poduszkę finansową? Jak długo do spłaty?
Ta analiza warta jest zapisania — nie dla banku, ale dla siebie. Za dwa lata warunki się zmienią. Mając zapisane, co brałeś pod uwagę i dlaczego zdecydowałeś tak, a nie inaczej, możesz wrócić i zaktualizować decyzję zamiast zaczynać od zera.